我記得在大概一月中旬的時(shí)候，很多人在說等疫情過去了一定要出去報(bào)復(fù)性消費(fèi)，胡吃海喝，把隔離在家期間少吃的火鍋、披薩、漢堡、奶茶、炸雞、紅燒肉、牛蛙面、爆漿雞排、小龍蝦、肉松貝貝、麻辣燙、涮牛肚、冰淇淋、烤肉、烤串全都補(bǔ)回來，還要去KTV、游樂場(chǎng)、電影院、游泳館、健身房、體育場(chǎng)……

總之，把所有因?yàn)樘厥馇闆r而沒有花出去的錢加倍花掉，尤其是其中包括壓歲錢，年終獎(jiǎng)等“年度橫財(cái)”。

喜愛饕餮美食的，一般都是年輕人，會(huì)在網(wǎng)上這樣發(fā)聲的，一般也都是年輕人。

但是，報(bào)復(fù)性消費(fèi)真的出現(xiàn)了嗎？

恐怕沒有。

那么出現(xiàn)的是什么呢？

一、

世界衛(wèi)生組織將青年人的年齡提至44歲，我們向下取整的話，就是正好40歲，也就是80后和90后。

從80后開始的中國(guó)人，是改革開放之后的一代人。這些人如今最大的只有40歲，最年輕的大學(xué)還沒畢業(yè)，距離掌握主流話語權(quán)，還有一點(diǎn)點(diǎn)的距離。

在成長(zhǎng)的路上，這兩代人聽了太多批判和質(zhì)疑的聲音，時(shí)間久了，連自己都會(huì)懷疑自己。

比如在我說起當(dāng)代青年的理財(cái)習(xí)慣的時(shí)候，很多年輕人自己都會(huì)覺得：“我們這一代人存不住錢，總月光，還超前消費(fèi)超前享受，有理財(cái)記賬習(xí)慣的不多，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不行。” 

但是如果我問他們自己存不存錢，月不月光，有沒有負(fù)債的時(shí)候，絕大多數(shù)人的回答都是：存，不月光，沒負(fù)債。

這么說來，就出現(xiàn)了薛定諤的月光族。

于是上個(gè)月，我發(fā)起了一次關(guān)于新一代青年理財(cái)習(xí)慣的調(diào)查，其中涉及到儲(chǔ)蓄/理財(cái)/消費(fèi)/貸款/抗風(fēng)險(xiǎn)能力等很多方面，我知道我不是專業(yè)的調(diào)查者，但至少我得到的數(shù)據(jù)是一手的，得出的結(jié)論也是一手的。樣本總數(shù)：2790人。

我就是想知道：當(dāng)代青年的報(bào)復(fù)式行為，到底是存款，還是消費(fèi)？

結(jié)論是很明顯的：

• 在參與調(diào)查的當(dāng)代青年中，每100個(gè)就有13.5個(gè)存款超過50萬；

• 超過40%的當(dāng)代青年人在25歲左右就已經(jīng)開始理財(cái)；

• 仍然有20%的當(dāng)代青年拒絕超前消費(fèi)；

• 僅有4.73%的80、90后是月光族。

• ……

報(bào)復(fù)性存款和報(bào)復(fù)性消費(fèi)，其實(shí)都不存在。對(duì)于80和90后的當(dāng)代青年而言，儲(chǔ)蓄與理財(cái)本身已經(jīng)成為了一種習(xí)慣，既不會(huì)因?yàn)樘厥夤?jié)點(diǎn)的到來而報(bào)復(fù)性消費(fèi)，也不會(huì)因?yàn)樘厥夤?jié)點(diǎn)的到來而報(bào)復(fù)性儲(chǔ)蓄。

他們的消費(fèi)非常精致，非常理智，對(duì)于自身的消費(fèi)能力和理財(cái)預(yù)期有著十分明確的規(guī)劃。

下面我們來仔細(xì)看看。

注意了，因?yàn)椴皇呛Ａ繑?shù)據(jù)，所以具體的數(shù)字絕對(duì)值不具備完美性。但是我認(rèn)為仍然能夠客觀反映一些事情。

二、

在參加調(diào)查的當(dāng)代青年中，無存款人士占比僅有不到15%，而存款大于10萬元的青年占比則已經(jīng)達(dá)到了39%。

有趣的是，當(dāng)我在辦公室里問同事們誰存款超過了10萬時(shí)，在場(chǎng)的十來個(gè)人中只有一個(gè)人舉手了。

這跟調(diào)查結(jié)果顯然不同，我又問了幾句，其中一個(gè)人才說：“存款屬于個(gè)人隱私問題，不太好回答啊……”

這樣就驗(yàn)證了另一種心態(tài)：當(dāng)代青年對(duì)個(gè)人隱私的重視。

出于禮貌和隱私，大部分當(dāng)代青年其實(shí)并不會(huì)把自己的真實(shí)月收入和存款拿到明面上來討論。即使直截了當(dāng)?shù)脑儐枺芏嗳艘矔?huì)選擇含糊回答，或者明確拒絕回答。

于是這種低調(diào)和謙虛，反而增大了外界對(duì)當(dāng)代青年的誤解。

甚至于80和90后們自己，也往往會(huì)被這種謙遜蒙蔽，誤以為自己朋友們的財(cái)政狀況確實(shí)跟自己不太一樣。

同時(shí)，有13.5%的調(diào)查對(duì)象存款超過50萬，偷偷告訴我一下，你其實(shí)到底存了多少私房錢？

從工作年限跟存款的復(fù)合角度來看的話，絕大多數(shù)工作5年以下的人存款已經(jīng)超過10萬元，正在向更高的目標(biāo)進(jìn)發(fā)。在工作超過十五年的“老鳥”中，有30.3%的存款突破100萬。

但與此同時(shí)，仍然有超過10%的人在工作超過15年后沒有存款。（也許人家有不動(dòng)產(chǎn)吧）

調(diào)查結(jié)果顯示，將近70%的人在30歲之前開始存款，41.08%的人在進(jìn)入社會(huì)兩年內(nèi)開始理財(cái)。

連大學(xué)時(shí)代就開始理財(cái)?shù)娜艘惨呀?jīng)占比超過21%，要知道，大部分大學(xué)生是不具備工作能力的，通過生活費(fèi)和少量?jī)?chǔ)蓄，他們也早早開始了理財(cái)之路。

當(dāng)代青年的月支出主要以車貸房貸及日常飲食交通消費(fèi)為主，除了這兩大剛性支出之外，健身和學(xué)習(xí)也是大頭，健身房和成人教育仍然大有可為；同時(shí)，在80后的世界里，子女教育也是消費(fèi)的重頭戲。

大部分90后暫時(shí)沒有貸款，在超過30歲的群體里，夫妻貸款則占大多數(shù)。

這些已經(jīng)成家立業(yè)的小兩口正在努力為未來的夢(mèng)想MAI單。

在猜測(cè)中，當(dāng)代青年對(duì)于存款這件事并沒有太大的毅力或者動(dòng)力。而事實(shí)證明，他們的存款能力并不比前一代人差。在接受調(diào)查的人群里，真正完全沒有存款的人不到15%，超過59%的人有記賬習(xí)慣，近半的人存款超過月收入的30%，沒有理財(cái)習(xí)慣的僅有13.19%。

同時(shí)，他們的存款目標(biāo)也十分明確，排名前三的存款動(dòng)力主要來自于“增加抗風(fēng)險(xiǎn)能力，防止意外”、“購(gòu)置不動(dòng)產(chǎn)，M房M車”以及“繼續(xù)投資”。

而社會(huì)普遍吐槽的為“四腳吞金獸”而存款的傾向則并不占大頭。

為了達(dá)成這些愿望，近四成的當(dāng)代青年希望存款能夠突破100萬。當(dāng)然，也有很多人覺得存款并不需要有具體的數(shù)字目標(biāo)，正常儲(chǔ)蓄就好。

盡管存款能力和習(xí)慣都不差，但當(dāng)代青年的理財(cái)水平仍然有待提升。

將近六成的人理財(cái)收益不超過5%，甚至有接近10%的人理財(cái)收益為負(fù)。

這樣的理財(cái)結(jié)果并不意外，從財(cái)產(chǎn)的處理方式來看，最受歡迎的存款方式是余額寶/零錢通等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。

自從2013年橫空出世以來，余額寶的7日年化收益率最高曾達(dá)到過6.76%，而到了現(xiàn)在，余額寶的七日化率已經(jīng)跌到了1.94%。前不久國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布了今年第一季度的CPI比去年同期增長(zhǎng)4.9%，也就是說，余額寶的已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)輸給了CPI.

46.5%的人在工作三年后就能成功M房，而工作10年仍然無房無車的人僅有3.2%，更有12.9%的人車房雙全。

當(dāng)然，那些沒有M車的人未必是因?yàn)镸不起，更大一部分原因可能是多層次立體化的公共交通已經(jīng)基本可以滿足日常需求，讓M車已經(jīng)不再是當(dāng)代青年生活的剛需。

預(yù)期中的“報(bào)復(fù)性消費(fèi)”并不存在。在問題“疫情好賺后，您的消費(fèi)趨勢(shì)是更保守還是更放松了”中，有46%以上的人承認(rèn)自己會(huì)更謹(jǐn)慎，更節(jié)儉；只有3.23%的人會(huì)更放松的buy~buy~buy~。

80和85后的存款普遍可以支撐1~3年不工作，而95后則是1~3月。在詩和遠(yuǎn)方的抉擇中，90后還在努力。

當(dāng)代青年對(duì)房?jī)r(jià)的看法頗有見解，42%的人對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)持有樂觀態(tài)度，認(rèn)為房?jī)r(jià)會(huì)小幅上漲。持不樂觀態(tài)度的僅有8.39%。

或許正因如此，在關(guān)于創(chuàng)業(yè)和首付的選擇中，更多的人愿意選擇M房上岸，高達(dá)73.12%。

但不可忽略的是，選擇創(chuàng)業(yè)的人依然不少，并且在不同年齡段中有更加不同比例。相比之下，80后的創(chuàng)業(yè)意愿整體略高于90后，而95后的創(chuàng)業(yè)意愿則又高于90后。或許這些25~30歲的人們，正處于一個(gè)渴望M房的階段吧。

關(guān)于超前消費(fèi)，當(dāng)代青年的接受程度很高。完全不接受超前消費(fèi)的人只有16.49%。但在這樣說的同時(shí)，絕大多數(shù)人會(huì)全額還XYK和花唄，而不是分期最低還款。

于是所謂的超前消費(fèi)、自我掏空，其實(shí)也是一種刻板想象。

其實(shí)想想也有道理，如果當(dāng)代青年全都透支消費(fèi)導(dǎo)致債臺(tái)高筑，那么那些“80后破產(chǎn)”“90后透支20年”的新聞也不會(huì)成為新聞了。

在資金充足的情況下，當(dāng)代青年更傾向于房產(chǎn)投資和基金定投，或許是認(rèn)知門檻較高，所以銀行外匯是相對(duì)最少的投資選擇。

在前面我們說過，大部分人的理財(cái)收入小于5%。這或許是因?yàn)楫?dāng)代青年自認(rèn)為消費(fèi)理智，理財(cái)風(fēng)格也以保守穩(wěn)健為主。能夠接受超過10%的本金風(fēng)險(xiǎn)的投資者僅占27.52%

理財(cái)?shù)闹匾哉诒桓嗟娜死斫猓挥胁坏?%的人認(rèn)為理財(cái)是沒有必要的，不需要掌握的技能；超過83%的人認(rèn)為人人都應(yīng)該或多或少有一些理財(cái)技巧，是當(dāng)代的必備技能之一。

三、

根據(jù)上面這些數(shù)據(jù)，當(dāng)代年輕人的理財(cái)思路或許可以一窺。在和平與發(fā)展的時(shí)代，新時(shí)代國(guó)人的理財(cái)及儲(chǔ)蓄想法的確與過去不同。全新的理財(cái)方案，從未有過的盈利方法，都讓這一代人注定與過去截然不同。

所謂報(bào)復(fù)性消費(fèi)，沖動(dòng)消費(fèi)，這些焦慮主義者們愛打的標(biāo)簽，其實(shí)并不存在。

而因?yàn)槿粘＞陀幸欢ǖ睦碡?cái)跟儲(chǔ)蓄習(xí)慣，所以對(duì)報(bào)復(fù)性儲(chǔ)蓄其實(shí)也沒有什么余力。

如果說復(fù)工以來有什么是報(bào)復(fù)式的，那大概，只有報(bào)復(fù)性努力了吧。

這一代人擁有自己獨(dú)立的金融理念，他們熱愛工作，熱愛奮斗，畢竟，這其實(shí)是理智消費(fèi)，熱愛經(jīng)營(yíng)自己的財(cái)產(chǎn)，習(xí)慣節(jié)儉的一代人。